Page 24 - ADMINISTRATOR I MENEDŻER NIERUCHOMOŚCI 12/22

Przedawnienie roszczenia banku

o zwrot wypłaconego kapitału

Dopiero po rozpoczęciu biegu terminu przedawnienia można uznać, że brak podstawy prawnej świadczenia
stał się definitywny, a strony mogły zażądać skutecznie zwrotu nienależnego świadczenia. Dlatego
roszczenie pozwanego banku nie jest przedawnione – orzekł Sąd Apelacyjny w Warszawie.

Aneta Mościcka
FINANSE
sprawie rozpoznanej przez Sąd wienia umowne nie zostały między stronami Pozwany bank również wniósł apelację,
Apelacyjny w Warszawie w wyro- indywidualnie uzgodnione. Jak wynika bo- w której twierdził, że w sposób wystarczają-
W ku z dnia 16 września 2022 r. (sygn. wiem z zeznań powódki, nie miała ona żad- cy poinformował kredytobiorcę o warunkach
akt I ACa 387/22) kredytobiorca w pozwie nego wpływu na zapisy umowy. umowy, postanowienia indeksacyjne zawar-
przeciwko bankowi domagał się unieważ- Obowiązek informacyjny banku te w umowie zostały sformułowane w sposób
nienia umowy kredytu hipotecznego i zasą- jednoznaczny i przejrzysty. Wyrokowi Sądu
dzenia na swoją rzecz kwoty 540 692,84 zł. Zdaniem Sądu Okręgowego pouczenia Okręgowego zarzucił błędne uznanie, że po-
udzielone powódce nie spełniały w żadnej wódce przysługuje prawo do żądania zwrotu
Postanowienia umowne
mierze waloru informacyjnego, nie wska- rat kredytu, gdy świadczenia te czyniły zadość
Zawarcie umowy poprzedzały trzy spo- zywały na jednoznaczne powody i specyfi- zasadom współżycia społecznego, a także
tkania, podczas których przedstawiono po- kę przeliczania waluty tak, by jako konsu- dotyczyły spełnienia świadczenia przed na-
wódce trzy oferty kredytu w walutach: w eu- mentka mogła przewidzieć, na podstawie dejściem terminu wymagalności.
ro, w złotych oraz we franku szwajcarskim transparentnych i zrozumiałych kryteriów, Sąd Apelacyjny w Warszawie uznał ape-
(CHF), którego rata była najniższa. Podczas wynikające dla niej z tego fakty i skutki eko- lację banku za słuszną w zakresie roszcze-
spotkań powódce nie wyjaśniono na czym nomiczne. Wypełnienie obowiązku informa- nia odsetkowego oraz w związku z uwzględ-
ma polegać indeksacja, nie pokazywano sy- cyjnego wymagało wszechstronnej informa- nieniem zarzutu zatrzymania, co miało wpływ
mulacji, nie było też mowy o wpływie kur- cji o ryzyku w stosunku do raty, ale i kapitału na rozstrzygnięcie o odsetkach za opóźnienie.
su waluty na saldo zadłużenia ani o tym, jak pozostającego do spłaty. Sąd uznał zapi- Sąd Najwyższy w uchwale z 7 maja 2021 r.
bank tworzy tabele kursowe. sy umowy za niedozwolone postanowienia (sygn. akt III CZP 6/21), która ma moc zasady
Do umowy dołączony był regulamin kre- umowne, ponieważ ani umowa, ani zapisy prawnej orzekł, że niedozwolone postano-
dytu hipotecznego, zgodnie z którym w przy- regulaminu (czyli załącznika do umowy) nie wienie umowne (art. 385¹ §1 KC) jest od po-
padku kredytów indeksowanych do waluty określają żadnych zasad ustalania kursów, czątku, z mocy samego prawa, dotknięte
obcej, wypłata kredytu następowała w zło- przez co bank ma prawo do jednostronnego bezskutecznością na korzyść konsumenta,
tych według kursu nie niższego niż kurs kup- regulowania wysokości rat kredytu wysoko- który może jednak udzielić następczo świa-
na zgodnie z tabelą obowiązującą w momen- ści tzw. spreadu walutowego – czyli różnicy domej i wolnej zgody na to postanowienie
cie wypłaty pieniędzy z kredytu. pomiędzy kursem sprzedaży i kursem kup- i w ten sposób przywrócić mu skuteczność
Powódka złożyła oświadczenie związa- na waluty obcej, przy pozbawieniu kredyto- z mocą wsteczną. Sąd Najwyższy przesądził
ne z ubieganiem się o kredyt hipoteczny in- biorcy jakiegokolwiek wpływu na to. też, że jeżeli bez bezskutecznego postano-
deksowany do waluty obcej, w którym poda- W ocenie sądu pierwszej instancji nie do- wienia umowa kredytu nie może wiązać,
ła, że jest świadoma ryzyka kursowego, zna szło do przedawnienia roszczenia powód- konsumentowi i kredytodawcy przysługu-
postanowienia regulaminu kredytu hipotecz- ki, ponieważ nie zostało wskazane i wyka- ją odrębne roszczenia o zwrot świadczeń
nego i dokonuje wyboru zaciągnięcia kredytu zane, że powódka pozostawała w nieuza- pieniężnych spełnionych w wykonaniu tej
indeksowanego do waluty obcej. Otrzymała sadnionej zwłoce ze skierowaniem sprawy umowy. Co do zasady termin przedawnienia
od banku 510 000 zł. do sądu, skoro faktycznie termin ten mógł- tych roszczeń może rozpocząć bieg dopie-
Sąd Okręgowy zasądził żądaną przez kre- by biec od wezwania pozwanego do spełnie- ro po podjęciu przez kredytobiorcę – konsu-
dytobiorcę kwotę, ponieważ stwierdził, nia świadczeń objętych ostatecznie niniej- menta wiążącej decyzji w tym względzie. Do-
że narusza ona art. 353¹ KC. Zgodnie z tym szą umową. Od tego zaś czasu nie minęło piero wtedy można uznać, że brak podsta-
przepisem strony zawierające umowę mo- 10 lat. Pomimo więc, że umowa została za- wy prawnej świadczenia stał się definitywny,
gą ułożyć stosunek prawny według swego warta w 2007 r. sąd przyjął, że do przedaw- a strony mogły zażądać skutecznie zwrotu
Administrator i Menedżer Nieruchomości
uznania, byleby jego treść lub cel nie sprze- nienia jej roszczeń nie doszło. nienależnego.
ciwiały się właściwości (naturze) tego sto- Apelacja banku słuszna Sąd odwoławczy uznał, że wcześniej uzy-
sunku, ustawie ani zasadom współżycia spo- skana przez powódkę np. od pełnomocni-
łecznego. Regulamin kredytu hipotecznego W apelacji powódka stwierdziła, że odsetki ka procesowego, wiedza o konsekwencjach
przyznaje bankowi prawo do jednostronnego ustawowe są jej należne od momentu trwałej upadku umowy nie miała wpływu na bieg ter-
grudzień 2022
wyznaczania salda kredytu, regulowania wy- bezskuteczności niniejszej umowy, tj. od mo- minu przedawnienia roszczenia banku, skoro
sokości rat kredytu indeksowanego przy po- mentu złożenia przez powoda pozwu o za- powódka jasną deklarację co do upadku umo-
zbawieniu kredytobiorcy wpływu na powyż- płatę, poprzedzonego wezwaniem pozwane- wy złożyła dopiero w postępowaniu sądowym.
sze. To zdaniem sądu sytuacja sprzeczna go do zapłaty lub podjęcia mediacji (z dnia 28
z zasadami współżycia społecznego, bo po- października 2018 r.), gdzie w treści tego pi- Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie
wódka nie miała świadomości o takim prak- sma powód świadomie zakwestionował waż- z dnia 16 września 2022 r.
www.administrator24.info
tycznym ukształtowaniu jej umowy. Postano- ność umowy kredytu. (sygn. akt I ACa 387/22)

24