Wakacje kredytowe – o czym powinieneś wiedzieć, zanim z nich skorzystasz?

Wakacje kredytowe – czym są, na czym polegają?

Ustawowe wakacje kredytowe to forma wsparcia rządowego dla kredytobiorców, którzy z powodu wzrostu rat mają problemy z ich spłatą. 

Kredytobiorca ma możliwość zawiesić łącznie 8 rat kredytu w 2022 oraz w 2023 roku, z zachowaniem pewnych ograniczeń czasowych. Mianowice odroczeniu podlegają po dwie raty w trzecim i czwartym kwartale 2022 roku oraz po jednej w każdym z czterech kwartałów 2023 roku. 

Wakacje kredytowe skierowane są do osób spłacających kredyty hipoteczne w złotówkach, które przeznaczone zostały na zakup własnego „M” lub też na kupno działki pod budowę domu. 

Kolejnym kryterium jest termin zawarcia umowy. Umowa kredytowa musi być zawarta przed 1 lipca 2022 r., a okres kredytowania musi kończyć się po 31.12.2022 r. 

W przypadku posiadania kilku kredytów hipotecznych, z wakacji można skorzystać tylko przy jednym z nich.

Zawieszenie rat jest bezpłatne i w czasie odroczenia kredytobiorca nie musi uiszczać raty – zarówno kapitałowej, jak i odsetkowej. Wówczas też nie będą naliczane odsetki. Nadal będzie trzeba jednak ponosić koszty z tytułu ubezpieczeń powiązanych z umową, np. ubezpieczenia pomostowego lub ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Rozwiązanie to wprowadzono również po wybuchu pandemii w 2020 r. UOKiK zobowiązał wtedy banki do bezpłatnego wprowadzenia takiego rozwiązania dla kredytobiorców na okres do trzech miesięcy. 

Może Cię zainteresuje: Koniec z naliczaniem kosztów kredytu "za czekanie"

Wakacje bankowe to nie to samo co ustawowe wakacje kredytowe

Banki mają też w swojej ofercie wakacje udzielane na zasadach komercyjnych, a więc same regulują ich zasady: czas trwania oraz warunki finansowe. To bank decyduje o przyznaniu wakacji, pod uwagę brana jest terminowość spłat. 

Kolejną różnicą jest to, że tylko część kapitałowa bądź odsetkowa może zostać zawieszona – o tym, która to będzie część, decyduje bank.

Ponadto bankowe wakacje wiążą się z opłatą, czyli finalnie spłacamy należność powiększoną o tę opłatę. Kredytobiorcy, którzy skorzystali z wakacji bankowych, zanim wprowadzono wsparcie rządowe, mogą złożyć wniosek o bezpłatną „wersję” wakacji i wniosek o nie przerwie bieg wakacji bankowych.

Może Ci się spodoba: Liczba zaciąganych kredytów mieszkaniowych drastycznie spadła

Konsekwencje ustawowych wakacji kredytowych

Korzystając z tego rozwiązania, należy pamiętać, że data spłaty ostatniej raty kredytu przesunie się o czas zawieszenia spłat. Przykład: odroczenie 8 rat spowoduje, że okres spłaty zobowiązania wydłuży się właśnie o te 8 miesięcy.

Nadpłata jako sposób na szybsze „pozbycie się” kredytu

Ustawowe wakacje kredytowe nie narzucają żadnego kryterium dochodowego, co znaczy, że skorzystać z nich mogą nie tylko ci, którzy już teraz odczuwają trudności w spłacie kredytu hipotecznego, ale także te osoby, które nadal radzą sobie z terminowymi płatnościami mimo rosnących rat. Przy odpowiedzialnym podejściu, osoby z tej drugiej grupy również mogą wykorzystać wakacje kredytowe tak, aby pozytywnie wpłynąć na swój budżet domowy, poprzez realne skrócenie swojego okresu kredytowania. 

– Oszczędność wynika tu z prostej zależności: im więcej i szybciej spłacamy, tym mniejsze jest nasze zadłużenie wobec banku. Rata kredytu hipotecznego składa się z części kapitałowej i odsetkowej, przy czym w ostatnim okresie rata odsetkowa w stosunku do kapitałowej znacznie wzrosła, przez co kredytobiorcy spłacali więcej odsetek, a mniej samego kapitału. Jeśli kredytobiorca skorzysta z wakacji kredytowych i zdecyduje się w tym czasie na nadpłatę, może spłacić dużo większą część kapitału kredytu i ponosi mniejsze koszty odsetkowe, czyli zmniejsza się koszt samego kredytu, a to oznacza dużą oszczędność. Przykładowo: w sytuacji, gdy kwota kapitału do spłaty wynosi 400 000 zł, obecna rata wynosi 3807 zł i mamy przed sobą 20 lat do spłaty całego kredytu, to spłacając kredyt bez korzystania z wakacji, po 20 latach spłacimy 916 960 zł kapitału wraz z odsetkami. Jeżeli zdecydujemy się na nadpłatę kwotą, która byłaby równa wysokości 8 przesuniętych rat, to nasza rata spadnie do 3580 zł. Z perspektywy 20 lat spłacimy 889 200 zł kapitału wraz z odsetkami. Oszczędność stanowi właśnie różnica kwoty odsetek wynikających z mniejszej podstawy oprocentowania. Oczywiście, jeśli dalej będziemy spłacać kredyt, regulując raty w pierwotnej wysokości, jesteśmy w stanie z perspektywy całego okresu kredytowania zaoszczędzić jeszcze więcej. W tym ujęciu spłacenie kredytu wcześniej, jeśli mamy do tego warunki, to wykorzystanie szansy i dbanie o własne bezpieczeństwo finansowe w dłuższej perspektywie – dodaje Krzysztof Żyra, ekspert Intrum.

Podsumowując, pomoc dla kredytobiorców jest rozwiązaniem doraźnym. Z pewnością nie rozwiąże kłopotów osób, mających od dawna trudności ze spłatą.

Źródło: Intrum

Chcesz być na bieżąco? Zapisz się do naszego newslettera!